保險規劃
高資產客戶因有充足的資產及必須對企業員工負起責任,在預防業主自身意外及企業意外,和業主自身醫療及企業員工醫療的保險需求,與一般人迴然不同。
以下概括、歸納六大壽險的意義和目的。
一 資產保全
業主經商幾乎都有遇上官司的機會,保險具備部分資產保全功能,對於保單是否會被假扣押或強制執行在實務上,保單是有可能被假扣押的。
人壽保險契約,因為都具有儲蓄性,因此被認為是一種財產權,可做為強執行的標的,但目前實務上當債權人要聲請假扣押或強制執行時,法院僅會准予扣押債務人對於保單所得行使的各項權利,包括保單解約、保單貸款、變更要保人或受益人、變更契約內容或轉換保單等權利。
但對於保單價值準備金往往會以「人壽保險之保單認準備金,屬於保險人(保險公司)之資金,執行法院依形式外觀審查,認為應非屬於債務人之責任財產。」作為理由,駁回債權人請求核發扣押命令之聲請。
二 財富防火牆
隔離企業和家庭資產:
保險可以為家庭財務和企業財務間建立一個防火牆,即便企業經營失敗,也可以通過保險為自己和家人,留下一個溫馨的家。
三 企業東山再起的另一筆資金
對於企業家而言,更需要建構一道財務安全機制,為自己留一筆核心資產,萬一企業面臨經營風險及投資風險時,仍保留一筆東山再起的本。正如同香港首富李嘉誠所言,將保險視為自己和家人的最後一根救命稻草,正是保險此方面功能的最佳例證。
四 退休金-另一桶儲備金
已故的經營之神王永慶曾說:「你賺的一塊錢不是一塊錢,你存的一塊錢才是一塊錢」
保險,是提升退休生活品質的好幫手。像終身俸一樣可以「活到老、領到老」,提供被保險人生存期間的經濟支持直至身故,活得愈久,領到的給付就愈多。
五 稅源規劃
遺產是會帶來稅務的,各個國家的遺產稅徵收方式與比例有所不同,但是在資產比例高而現金比例不足時,往往都會讓現金被遺產稅佔據,進而帶來資金周轉與急用不足的風險。
財富傳承應思考的「稅務面」:
1須依不同的資產屬性,選擇資產傳承的方式與時間
2遺產淨額超過1億,遺產稅率為20%,宜事先妥適管理
3如具雙重國籍身分,或資產分佈於世界各國者,需特別注意稅負管理
六 財富傳承
財富傳承規劃方案,必須要保障到兩個部分:
第一是保障資產的收入。
第二是保障資產。
保障資產,其中資產又包含2種:
一種是人力資源,一種是實質物產。
「人」是創造實質物產價值的主體,所以在規劃財富傳承方案時,計算和評估人的價值是關鍵之一。
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建立一個保險計劃
我們可以幫助您:
一 明確您的風險管理目標及推薦風險管理方案
二 家庭財務安全規劃與人身保險規劃
1 遺族生活資金
2 晚年生活資金
3 購屋資金
4 子女得教育、結婚資金
5 應急預備金
三 提供人身保險與財富管理規劃
1 所得稅法令上的優惠
2 遺產稅法上的優惠
3 有關繼承的法令規定
4 贈與的相關法令規定
5 人壽保險對於贈與、遺產的貢獻
參閱:
中華民國人壽保險商業同業公會
http://www.lia-roc.org.tw/
CA Department of Insurance(加州保險局)
http://www.insurance.ca.gov/
台灣司法院
https://www.judicial.gov.tw/tw/mp-1.html